佛山贷款市场不断发展壮大，为消费者提供更多选择_佛山贷款行业现状

希望我能够回答您有关佛山贷款市场不断发展壮大，为消费者提供更多选择的问题。我将根据我的知识库和研究成果回答您的问题。

文章目录列表:

1.客户感谢信
2.暂停提现和转账，为何网商银行主动与支付宝“切割”？
3.个人消费贷款发展措施
4.互联网金融对传统银行业影响有哪些

客户感谢信

　在我们平凡的日常里，在很多情况下我们需要用到感谢信，在写作上，感谢信有一定的写作技巧。但是感谢信有什么要求呢？下面是我整理的客户感谢信9篇，欢迎阅读与收藏。

客户感谢信 篇1

　尊敬的广大客户：

　XXXXXX银行自93年成立以来，一直得到您的大力支持和帮助，值此圣诞和元旦两大节日即将来临之际，为了感谢您这十余年来对XXXXXX银行的支持与厚爱，XXA银行全体员工谨向您表示衷心的感谢和美好的祝福！

　在XXA银行过去十余年的发展历程中，您，我们尊敬的客户，给予了我们无比的力量，在您的大力关心与支持下，以及XXA全体员工的勤奋努力下，我们凭借优质的服务，良好的信誉，取得了一个又一个的辉煌成绩。

　饮水思源，我们深知，XXA银行所取得的每一点进步和成功，都离不开您的关注、信任、支持和参与，您的理解和信任是我们进步的强大动力，您的关心和支持是我们成长的不竭源泉。您的每一次参与、每一个建议，都让我们激动不已，促使我们不断奋进。有了您，我们前进的征途才有源源不绝的信心和力量；有了您，我们的事业才能长盛不衰地兴旺和发展。

　为答谢多年来您对我们的支持、信任和帮助，借此岁末年初之际，我们将开展优质服务活动，用真情来回报您，届时您到我行来办理业务，将会让您得到一份惊喜！

　在今后的岁月里，希望能够继续得到您的关心和大力支持，欢迎到我行办理储蓄存款、教育储蓄、通知存款、外汇存款、个人汇款、银行卡、网上银行、电话银行、购买国债代收电话费及各种代收业务。客户满意是我们永恒的追求，我们将继续为您提供最真诚的服务。

　再一次感谢您的帮助和支持，恭祝您身体健康！阖家幸福！事业兴旺！万事如意！

客户感谢信 篇2

公司各位领导：

　你们好！

　为培养新入职员工吃苦耐劳、顽强拼搏、艰苦奋斗的精神，增强社会责任感，加强组织性、纪律性，促进我厂厂纪厂规的建设，我公司特组织了新入职员工军训活动。xxxx总裁、xxx公司xxx副总经理高度重视且大力支持此项工作，为配合我公司新入职员工军训工作，

　派出了安保部部长xxx担任教官，因此我公司特向xxx公司表示诚挚的感谢，并向担任本次军训任务的x教官表示深深地谢意！

　x教官在百忙中放下自己的工作，抽出宝贵的时间，为我公司新入职的员工进行军训，军训期间，有烈日，有狂风，x教官依然对每一个新员工的训练都做到言传身教，认真、细致、耐心，对每一个动作都一丝不苟地做好示范，并不厌其烦地进行指导、纠正。训练中，一丝不苟的是他；休息时，最平易近人的也是他，各种点点滴滴充分地展现了军人吃苦耐劳、严守纪律、顽强战斗的风范，一致受到新员工的称赞和爱戴。在x教官的指导下，新员工都或多或少的收获了人生最宝贵的财富。“天将降大任于斯人也，必先苦其心志，劳其筋骨，饿其体肤，空乏其身，而行拂乱其所为”这句古话在本次军训中体现的淋漓尽致，腰酸了，必须撑着，背疼了，还要挺直，嗓子哑了，依旧要大声的喊着口号，新员工从教官的身上看到的是严瑾，朴实，刚毅，自信。军训，使新员工变得团结；军训，使新员工变得坚强；军训，使新员工变得更加友爱，这一切的一切，都要感谢x教官，在这里我们依然再对您道一声：你辛苦了！谢谢你！

　最后再次感谢x总、x总对我公司新员工军训工作的大力支持，感谢教官的辛勤付出，在以后的工作中，欧意德集团将继续鼓励新员工发扬军人的优良作风，把在军训期间学到的内容继续发扬光大，用出色的成绩和高尚的品格回报教官、回报公司。

客户感谢信 篇3

尊敬的总经理先生：

　入住贵酒店二晚，对酒店先进的硬件及优秀的软件深有感悟，特此向您表示感谢！

　我们是来自金属有限公司的商务客人，因昨晚本人身体不适未能外出，后贵店楼层服务员进来送报纸时发现我躺在床上，便亲切地询问起原尾来，于是我把不适的情况向她进行了说明．没过多久，又来了一位客房中心的年轻服务员，她给我倒了一杯蜜水（蜂蜜），帮助我喝了下去，并拿来了贵地的苹果，告知我一些该注意及可能引起身体不适的因素，并安排好我躺下后才轻轻离开！

　对于我们经常出门在外的商务客来说，贵店这种细微之处的服务还是首次遇到，毕竟全国乃至世界各地的出差对我们来说是家常便饭，酒店对于软件方面所下的功夫也因此事而得以体现，在此，我向总经理先生您表示致谢！并也请转告我对那两位女服务员的`感谢！

　我相信也许下月又会再次入住酒店，祝酒店事业腾达！！

　此致

敬礼

Xxx

20xx年x月x日

客户感谢信 篇4

　亲爱的顾客，您好!

　值此新春佳节之际，大中电器客服部全体员工，向您表示最衷心的问候和祝福：感谢你们一直历来对大中电器的支持与谅解，祝您能够在猪年心想事成、万事如意、合家欢乐!新的一年里，大中电器会致力于给广大消费者们提供更全面、更贴心的服务，希望您能够一如既往地支持大中电器!

　回首即将过去的20xx年，正由于有了您的理解与信任，大中电器的客服部的员工们所度过的每一日才那么充实和富有意义;正是由于有了你们的参与和支持，大中电器才得以快速发展。在市场竞争日益加剧的今天，大中能够在电器业占有一席之地，正是因为有你们!因此，请允许我在这里，向广大的消费者们表达最诚挚的敬意和衷心的感谢!

　大中一路走来的30年，从当初的小作坊到渐渐获得消费者的认同，得到“品牌认知度在北京市场超过90%，连续20xx年被评为‘重合同守信誉单位’，连续两年荣膺‘北京十大商业品牌’称号”等荣誉，再到发展成为北京家电连锁企业的领跑者，这里面有艰辛、有荆棘、有冷眼，但更多的是您给了大中谅解与鼓励，才使大中电器没有停下脚步。

　我们一直怀着感恩的心，永远和消费者心连心，为消费者提供最满意的服务。我们希望建设一个强大的、全心全意为消费者服务的大中电器，为此，我们将会一直努力改进我们的工作，改善我们的服务，力争每天都有所进步，以使您对大中电器的选择能够成为您最明智的选择。我们每一位员工都会秉承着“快乐服务，幸福生活”的核心理念，力争让消费者能够感受真正的舒适生活。

　大中的服务将会与时俱进，永远与消费者同行。在过去的日子里，感谢您给大中的支持与谅解!请允许我们在这里再次向消费者们表达由衷的感谢!最后，值此春节即将来临之际，大中电器客服部全体员工提前祝您：

　新年快乐!猪年大吉!身体健康!幸福快乐!

　此致

敬礼!

　20xx年x月x日

客户感谢信 篇5

尊敬的盛景客户：您好！

　值此马年到来，怀着感恩的心情，我僪代表佛山市盛景门窗有限公司全体同仁向您及家人表示最诚挚的新春祝福和最衷心的感谢，感谢您一直以来对盛景门窗公司的信任和支持——

　三年风雨征程，见证着盛景门窗公司的成长、进步与发展。如今的盛景门窗公司，已经发展成为集研发、设计、开发、制作、安装、售后为一体的专业节能建材企业。公司产品引入欧洲门窗技术，以及先进生产工艺，拥有国内最先进的门窗生产设备。主要产品：铝合金门窗、阳光房、隔热断桥铝合金门窗、铝包木复合门窗、节能门窗、玻璃幕墙门窗，智能遮阳系统及阳光房等二十多种高档门窗系列产品。

　她以无可争议的经营实力和品牌价值，稳居中国门窗行业十强之列。盛景人，永怀感恩之心！我们感恩社会，是社会给了我们生存发展的机会和环境；感恩客户，是你们选择了盛景，是你们用智慧帮助我们开拓了市场，为我们提供订单；是你们及时的反馈市场信息，使得盛景的产品在升级换代过程中成功赢得了市场。公司目前完成的装修工程案例达到数百起，客户满意度100%！部分装修工程更是得到客户的大加赞赏，如：百合盛世、佛山高尔夫球会别墅、天麓、卓越维港、曦城等！

　饮水思源，我们深知，盛景门窗公司的发展和壮大，一刻也离不开您的关注、信任、支持和参与。能与尊敬的各位客户结成合作伙伴，实现互利共赢、共同发展，我们感到荣幸之至。今后我们将不断开拓进取，凭借优质的产品、良好的信誉和周到的服务，为广大客户朋友提供更为广阔的发展空间。我们完全相信，只要有您的支持合作，只要我们不断努力，我们共同的事业一定会有大空间、大作为、大发展。

　跑销售其实是一件很辛苦的事，风吹雨打、酸甜苦辣都要经历；不过也是很快乐的，自从进入这个行业以来，让我的内心开始变得更加宽广和融洽，坚强与进取。每每心灵受挫、遭受打击时，一想到众多客户的支持和信赖，看到家人认可的目光和眼神，我就不敢让自己懈怠，而继续勇敢地在这个行业中前行。

　在过去的日子里，我不知道您是否烦过我向您介绍产品，是否对我的服务感到满意，但我从内心深处都希望您拥有快乐，快乐——源于你心，如果你不是真正快乐，你不可能让别人快乐，别人肯定会感觉到你心中是否快乐。让客户快乐，就是让他对产品产生值得拥有的快感，和真正拥有产品后的快乐。这是其他工作无法所能做到的。

　所以我不止一次地告诫自己，决不要因为情面而不向人销售快乐，也决不要轻易对这个行业说“不”，我要在这个行业中坚定地走下去并给更多的人送去满意的服务！是你们对我的支持、热情、信赖，给了我前进的信心和勇气；感恩支持、帮助过我的朋友们，是你们的信任与关爱引领着我走向一个又一个的辉煌!因为我知道：“只有有了您们的支持与帮助，才有了我的存在；而只因有了我，也才有了这份来之不易的工作。从这个意义上讲，广大客户就是我的‘衣食父母’

　由衷地希望在年我和您一起志存高远、追求卓越！期待着与您更加紧密地合作，携手共创包装事业新天地！愿您能在未来的日子里，继续给我更多的支持和帮助，助我在这个行业中快速成长！再次感谢您的信任和合作，恭祝您身体健康！阖家幸福！事业兴旺！

　此致

敬礼！

客户感谢信 篇6

　尊敬的俊豪客户：

您好！

　值此20xx新春来临之际，怀着感恩的心情，我仅代表俊豪公司全体同仁向您及家人表示最诚挚的新春祝福和最衷心的感谢，感谢您一直以来对俊豪公司的信任和支持

　八年风雨征程，见证着俊豪公司的成长、进步与发展。如今的俊豪公司，已经发展成为集原材料的配送、生产、加工、研发、营销推广于一体的中国包装行业的重要企业，她以无可争议的经营实力和品牌价值，稳居中国包装行业百强之列。俊豪人，永怀感恩之心！我们感恩社会，是社会给了我们生存发展的机会和环境；感恩客户，是你们选择了俊豪，是你们用智慧帮助我们开拓了市场，为我们提供订单；是你们及时的反馈市场信息，使得俊豪产品在升级换代过程中成功赢得了市场。 饮水思源，我们深知，俊豪公司的发展和壮大，一刻也离不开您的关注、信任、支持和参与。能与尊敬的各位客户结成合作伙伴，实现互利共赢、共同发展，我们感到荣幸之至。今后我们将不断开拓进取，凭借优质的产品、良好的信誉和周到的服务，为广大客户朋友提供更为广阔的发展空间。我们完全相信，只要有您的支持合作，只要我们不断努力，我们共同的事业一定会有大空间、大作为、大发展。

　跑销售其实是一件很辛苦的事，风吹雨打、酸甜苦辣都要经历；不过也是很快乐的，自从进入这个行业以来，让我的内心开始变得更加宽广和融洽，坚强与进取。每每心灵受挫、遭受打击时，一想到众多客户的支持和信赖，看到家人认可的目光和眼神，我就不敢让自己懈怠，而继续勇敢地在这个行业中前行。

　在过去的日子里，我不知道您是否烦过我向您介绍产品，是否对我的服务感到满意，但我从内心深处都希望您拥有快乐，快乐——源于你心，如果你不是真正快乐，

　你不可能让别人快乐，别人肯定会感觉到你心中是否快乐。让客户快乐，就是让他对产品产生值得拥有的快感，和真正拥有产品后的快乐。这是其他工作无法所能做到的。所以我不止一次地告诫自己，决不要因为情面而不向人销售快乐，也决不要轻易对这个行业说“不”，我要在这个行业中坚定地走下去并给更多的人送去满意的服务！是你们对我的支持、热情、信赖，给了我前进的信心和勇气；感恩支持、帮助过我的朋友们，是你们的信任与关爱引领着我走向一个又一个的辉煌!因为我知道：“只有有了您们的支持与帮助，才有了我的存在；而只因有了我，也才有了这份来之不易的工作。从这个意义上讲，广大客户就是我的?衣食父母?

　由衷地希望在20xx年我和您一起志存高远、追求卓越！期待着与您更加紧密地合作，携手共创包装事业新天地！愿您能在未来的日子里，继续给我更多的支持和帮助，助我在这个行业中快速成长！再次感谢您的信任和合作，恭祝您身体健康！阖家幸福！事业兴旺！东莞市俊豪塑胶制品有限公司

客户感谢信 篇7

尊敬的客户：

　金秋十月收获着喜悦，承载着希望。今年 0月20日，在伟大祖国的五十三岁华诞刚刚过去，全国人民正在兴高采烈地迎接党的十六大胜利召开的美好时刻，我们中国人寿保险公司也迎来了自己的五十三岁生日。尤其值得让我们一起共同分享的是，在这个不同寻常的日子，我公司今年的保费收入已顺利突破 000亿元大关，实现了历史性跨越。值此双喜临门之际，我公司60万员工谨向您——我们最亲密的朋友和伙伴，表示衷心的感谢和美好的祝福！

　与共和国同龄的历史，见证着我公司的成长与进步，崛起与辉煌。特别是从 996年开始的寿险专业化经营，为我公司的发展提供了宽阔的舞台，插上了腾飞的翅膀。我们全系统员工胸怀播撒爱心的坚定信念和振兴民族寿险事业的崇高理想，在日益激烈的市场竞争中与时俱进，团结拼搏，把公司推上了持续、健康发展的快车道。据美国时代华纳《亚洲周刊》200 年度对亚太地区最大的 00家人寿保险公司的排名，我公司列第十三位。在今年举办的首届“中国企业500强”的评比中，我公司列第十二位。无论是从保费规模还是资产总量看，我公司都已经成为了国内最大的商业保险公司。

　当然，我们深知，我们所取得的每一点进步和成功，都离不开您的理解、信任、支持和参与。您的每一笔保费、您的每一次关注、您的每一个建议，都让我们感动，促我们奋进。正是由于有了您的信任和参与，我们所度过每一个日子才那么充实和富有意义；正是由于有了您的信任和参与，我们在前进的征途上才拥有了源源不绝的信心和力量；正是由于有了您的信任和参与，我们的事业才得以方兴未艾，快速发展。在市场竞争日益加剧的今天，您的信任和参与对于我们来说无比珍贵！因此，在这个难忘的时刻，我们要向您表达最诚挚的敬意和最衷心的感谢！

　为了不辜负您的信任，我们丝毫不敢懈怠，一直在努力改进我们的工作，改善我们的服务，力争每天都有所进步，以使您对中国人寿的选择能够成为您人生中最明智的选择之一。为此，我们提出了以“成己为人，成人达己”为核心理念的“双成”企业文化。这一理念的核心意思是，要努力把公司建设好，切实为客户提供方便、完善的服务；要通过为客户提供高品质、高满意度的服务，来实现公司的发展目标。“双成”理念要求我们追求客户利益和公司发展的完美结合。希望在今后的岁月里，我们能够与您更加紧密地合作，共同开创“双成”的辉煌境界！

　再一次感谢您的信任和支持，恭祝您身体健康！阖家幸福！事业兴旺！万事如意！

　致辞

敬礼

　感谢人

　20xx年xx月xx日

客户感谢信 篇8

　尊敬的客户：

　“天上月圆，人间团圆，家庭情圆，心中事圆”，值此中秋佳节来临之际，广州佰莉文鞋业全体同仁谨向您及家人表示最诚挚的节日祝福和最衷心的感谢。感谢您一直以来对“佰莉文”的信任与支持！

　公司成立之初即以“为客户创造价值，为同仁搭建平台，不是为利益推广产品，而是真心的帮助客户产生价值”为经营理念。在十五年的发展历程中，是您－－我们尊敬的客户，在您的信任与支持下，在公司全体同仁的共同努力下，赢得了市场与消费者的认可，取得了一定的成绩。饮水思源，我们深知，“佰莉文”所取得的每一点进步和成功，都离不开您们的关注、信任、支持。您的理解和信任是“佰莉文”进步的强大动力，您的关心和支持是“佰莉文”成长的不竭源泉。您的每一次参与、每一个建议，都让“佰莉文”激动不已，促使“佰莉文”不断奋进。有了您，“佰莉文”前进的征途才有源源不绝的信心和力量；有了您，“佰莉文”的事业才能长盛不衰的兴旺和发展。

　在今后的岁月里，“佰莉文”衷心的希望能够继续得到您的信任和大力支持，客户的满意是“佰莉文”永恒的追求，“佰莉文”将一如既往的给您－－我们尊敬的客户，提供更优质的、真诚的、更高效的服务！

　再一次感谢您的信任和支持，恭祝您：身体健康！阖家幸福！生意兴隆！财源滚滚！万事亨通！

　XXX

　20xx年XX月XX日

暂停提现和转账，为何网商银行主动与支付宝“切割”？

一、银行分行零售信贷业务实现跨越式发展总结材料

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内容来自用户:叶勇忠

＃＃实现跨越式发展总结材料

进入＃＃构贷款规模总量受控，在此背景把握当前扩内需、促消费的经济主旋律，积极发展零售信贷金融业务。到今年6月末，多亿元，提前8个月完成总行下达的零贷增量计划，零贷增量位居系统内第一。

其中，最引人注目的是该行小企业，截至6月底，江苏款余额90多亿元，为近2900户小企业提供了贷款余额近20亿元，为近450户小企业提供了信贷支持和金融服务。该行小企业业务的飞速发展，既满足了小企业，尤其是个体经营户的融地方经济建设；同时，零售信贷业务的发展也有效改善了交行客户结构、风险结构和盈利结构，实现了业务结构转型00亿元以上，力争实现系统内增量第一。该行正朝着将江苏省分贷巨无霸”省级分行的目标迈

1、清单式筛选客户，全面营销

进入＃＃年，随着国家宏观调控政策的相继出台，了增长速度。面对这种情况，＃＃银行江苏省分行迅速转变发展思路，一方面做深做大个人消费贷款业务；另一务的开展。23

二、关于国内银行如何发展零售业务之我见

20世纪90年代中后期以来,国际银行业发展中一个重要的趋向是零售银行业务的重要性不断提高,零售银行业务的重要性日益提高成为当今国际知名跨国银行业务发展中的一个显著特征。在商业银行业务的收入来源中,零售业务的贡献比重越来越高。与公司银行与资本市场业务相比,零售银行收入更加稳固,具有更大的灵活性。在英国《银行家》杂志每年公布的全球1000家大银行中保持强劲优势的各家银行集团大多主要依托零售银行业务提升公司收入和利润。诸如:花旗集团、美洲银行、富国银行等大型银行集团的零售业务收入对总收入的贡献率都在60%以上。由此,零售银行业务对收入和盈利的重要性日益为国内外商业银行所重视,大力发展零售银行业务已经在全球银行业形成一股势不可挡的风潮。一、零售银行按照银行的业务类型可以划分为:零售银行、批发银行。通常将主要向消费者和小企业提供服务的银行称为零售银行。零售银行业务是指商业银行运用现代经营理念,依托高科技手段,向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务,包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等业务。零售银行业务不是某一项业务的简称,而是许多业务的总称。

三、零售信贷业务发展思路？

发展思路：1、业务结构转型要以零售为突破口。2、业务数字化转型需打造互联网业态。措施：数字化转型的首要目标是解决效率的问题，进而才能解决高质量发展问题。商业银行借助金融科技和数字化的效率，首先带动的是零售管理效率、服务效率的提升，进而带动管理和服务的模式创新，促进客户服务体验的提升。

银行零售业务（也叫零售金融业务）一般主要指商业银行以自然人或家庭及小企业为服务对象，提供存款、融资、委托理财、有价证券交易、代理服务、委托咨询等各类金融服务的业务，是商业银行提供一站式打包产品和服务的主要途径，是商业银行开辟新市场、新领域、新经营方式的主要工具。

零售业务就是对个人客户的服务，就分零售和公司两种，所有对个人的服务都是零售业务。因为信用卡是推销给个人，所以他当然属于零售。包括日常存取、出租保管箱等都是零售业务。

四、利率市场化条件下商业银行零售贷款业务的发展策略

摘要：在利率市场化过程中，我国的商业银行零售贷款业务面临着盈利能力的挑战，同时面临着前所未有的机遇。商业银行应通过发展高收益资产业务，做“高收益信贷银行”，同时进行体制创新，实现零售贷款业务多元化发展。

关键词：利率市场化，发展策略，零售贷款

2014年以来，我国金融改革已步入深水区，特别是针对金融领域的监管变化非常活跃，其中利率市场化和存款保险制度的稳步推进，成为最具影响力的两大变革。

一、我国利率市场化进程

1996年至2014年，我国曾颁布多次的利率市场化改革措施，终于在2014年末迎来了实质性突破。2014年11月21日，中国人民银行将存款利率浮动上限由2012年规定的基准利率的1、1倍提升至1、2倍，同时简化了存贷款基准利率的期限档次;2015年2月28日，央行再次将浮动区间扩大至1、3倍;2015年5月11日，又将1、3倍调整为1、5倍。存款利率浮动区间上限的进一步扩大，扩宽了金融机构的自主定价空间，有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力，促进其加快经营模式转型并提高金融服务水平，为最终放开存款利率上限打下更为坚实的基础;同时也有利于资金价格能更真实地反映市场供求关系，推动形成符合均衡水平和客户意愿的储蓄结构，进一步优化资源配置，促进经济金融健康发展。

此外，2015年6月2日，中国人民银行宣布即日起实施《大额存单管理暂行办法》。根据《办法》规定，30万元以上的个人存款，将摆脱目前的存款基准利率和上浮区间的限制，实行市场化定价。该《办法》一方面有利于有序扩大负债产品市场化定价范围，健全市场化利率形成机制;另一方面有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力，培育企业、个人等零售市场参与者的市场化定价理念，为继续推进存款利率市场化进行有益探索并积累宝贵经验。

综上所述，我国利率市场化进程已接近尾声，预计2015年下半年或2016年初存款利率上限将被彻底取消。

二、利率市场化下零售贷款业务的挑战与机遇

1、利率市场化下零售贷款业务的挑战

利率市场化使得银行利差收窄、盈利能力承压。从已公布年报的11家上市银行来看，各家银行业绩均面临着盈利增速放缓的局面。除平安银行及浦发银行外，其余9家A股上市银行2014年净利润同比增幅均跌至“个位数”时代。金融市场化改革的快速推进要求零售银行改变主要依靠存贷利差的传统经营模式，进一步提升产品创新和风险定价能力。

2、利率市场化下零售贷款业务的机遇

与此同时，利率市场化也为零售银行强化内部能力，促进差异化竞争，提升服务和创新水平带来了前所未有的机遇。

(1)利率市场化改革，银行贷款业务转型

在经济转型形势下，贷款企业风险增加;在以利率市场化为代表的金融改革的背景下，大中型企业直接融资渠道越来越完善，银行利润空间也大幅压缩。

银行应以“新一代的资产负债经营策略”为方法，提高贷款收益，降低资金成本，实现贷款业务转型。需要建立对各个客群风险调整后的贷款收益和资本消耗，以及不同类型的存款融资成本的洞析，并主动选择最符合自身情况的`零售银行资产业务结构，发展高收益零售贷款业务，主要包括小微企业贷款业务、个人经营性贷款业务、消费贷款业务、信用卡业务。

(2)个人存款增速放缓，制约银行个人贷款放贷规模

利率市场化的推进导致存款流失、资金成本上升成为银行不可回避的问题，目前，绝大部分银行面临稳定、低成本资金来源的吸储难题。

2014年以来，银行资金紧张局面愈演愈烈，多家国有银行、股份制银行存贷比逼近75%，其中四大行零售存款占比基本高于45%，但股份制银行平均仅20%。个人存款增速放缓越来越限制个人贷款的放贷规模。

(3)“去银行化”趋势加剧，零售信贷业务挑战升级

随着利率市场化的推进，银行资金成本提升，且财富管理类产品的普及程度和可选范围不断扩宽，个人金融资产结构的“去存款化”过程将延续至未来10年。尽管中国大多数银行只有不到30%的资金来自于零售存款，但毋庸置疑，未来对零售存款的争夺将更加白热化。市场“实际”存款利率已明显上升，这些代价高昂的资金来源带来的实际收益极其有限，零售银行的利润率将会受到持续的冲击。

(4)新增信贷规模现结构化差异，粗放循环模式难以持久

传统零售银行业务拓展一直以存款至上为重心，业务结构单一。在零售业务发展新形势下，银行零售业务应走差异化的发展路径，调整零售业务结构及相应资源投入，从而匹配客户结构及整体大环境的改变。零售银行应以发展潜力高、收益大的零售贷款新业务为切入点，寻找新的利润增长点，推动商业银行利润结构优化。

三、利率市场化下零售贷款业务的发展策略

1、产品策略：发展高收益资产业务，做“高收益信贷银行”

零售及小微企业贷款，将成为未来5年中国零售银行业收入的增长引擎之一，零售银行业务转型的产品策略即是做卓越的“高收益信贷银行”，以优秀的零售信贷产品拉动和绑定客户，在风险可控的情况下，不断优化贷款结构，提升贷款收益，弥补资金成本高涨带来的盈利压力。

(1)以信用卡和互联网金融拓展消费金融版图及创新

当前信贷市场上，个人客户已成为主要客户群体，从信用卡消费信贷业务来看，消费金融更是进入“黄金发展期”，而信用卡分期业务丰富的消费信贷选择及便捷的多渠道办理和流程优化，使得客户群体不断扩大，传统消费贷款业务正逐步被信用卡分期业务替代，未来信用卡分期业务将日渐成为占领消费金融的高地。消费金融业务应在有形优惠下寻找差异化路线，拓宽收入渠道，进而提升其业务的综合盈利能力。

(2)以专业技术创新微贷金融，由放贷向综合金融转变

2014年，各家银行小微信贷业务增幅约为10%-20%，增速与前两年的50%以上相比明显放缓。首先，2014年我国经济处于下行周期，小微企业订单普遍减少20%-30%，导致有效信贷需求萎缩;其次，小微企业风险不断暴露，不良贷款持续上升;最后，越来越多的机构进入小微市场，竞争愈演愈烈，银行分得“蛋糕”的份额相应变小。

近几年来，各家银行都以小微企业业务为发展重点，小微企业受到空前关注的同时，市场份额被不断摊薄。在新形势下，商业银行以往靠小微信贷业务以价格、规模覆盖风险的效益模式难以为继。

同时，随着信息科技的快速发展，尤其是互联网和移动互联网技术的迅速普及，小微企业的传统经营方式、业务拓展模式、员工管理和生产流程等也出现显著变化。商业银行必须紧跟时代潮流，加强金融与科技的融合。

因此，银行在发展小微信贷业务过程中，不仅需注重小微业务的“量”，更需挖掘小微业务的附加值，从单纯的“微信贷”向“微金融”发展，通过对小微客户的需求挖掘进行交叉销售，以专业信贷技术创新微贷金融，有效覆盖小微业务风险，达到小微客户价值最大化。

2、体制策略：体制创新，助力零售贷款业务多元发展

(1)构建特色专营体系，提升专业能力

构建零售贷款业务专业化运营机构模式，如设立小微金融中心、个人贷款中心、个贷审批中心、信用卡中心、消费信贷中心、汽车金融中心等。通过设立业务专营体系，专业化地为零售信贷业务提供审查、审批、放款及贷后管理操作，提高审贷效率和风险控制;专职开展营销推动和业务运营。

(2)开辟绿色通道，搭建平台批量获客

积极探索外部合作模式，开展零售贷款业务。通过搭建合作平台，开辟绿色通道，达到批量获客的效果。第一，与银行集团内部子公司，特别是非金融子公司在居民消费和非金融投资相关领域合作;第二，与第三方机构合作的营销体系，其一为房地产开发商、汽车经销商和大额商品商场等消费商户，其二为房地产、留学机构等中介机构，其三为政府、协会等各类信贷平台。

(3)增强业务定价能力，提升审批效率和风控水平

零售银行贷款业务向小微、消费金融、信用卡等领域倾斜，应提升贷款定价能力、改善盈利能力，还应提高风控水平、客户综合贡献度等。

小微业务应建立独立的、差别化的风险定价体系。个人信贷业务在贷款利率定价上也应注重根据不同客户采取灵活的定价策略，健全内部风险评估系统，构建有效的商业性贷款利率定价机制。

(4)建立授信模型，强化垂直管理及信用风险管理

建立零售贷款授信模型，改善小微企业信贷、个人贷款管理系统，增强公司客户信用评级和个人客户信用评分功能，缩短审批流程。

(5)精简业务流程，提高服务效率

充分借鉴成熟技术，设计符合个人和小微客户特点的业务流程。在小微业务方面，精简业务流程、提高服务效率，培育微贷品牌。在消费贷业务方面，业务流程再造要以客户价值为导向，构造增值型业务流程。

参考文献：

[1]赵志宏.商业银行如何应对利率市场化[J].银行家，2005，(1)

[2]黄金老.利率市场化与商业银行风险控制[J].经济研究，2001，(1)

[3]何勇.我国商业银行信贷业务经营中的贷款定价问题研究[J].上海金融学院学报，2008，(2).

[4]江春，刘春华.发展中国家的利率市场化：理论，经验与启示[J].国际金融研究，2007(10).

个人消费贷款发展措施

众所周知，网商银行与支付宝“本是同根生”，大股东均是蚂蚁集团。自成立以来，网商银行便“深度绑定”支付宝，借助支付宝的支付数据和引流，实现客户转化和业务派生。如今与支付宝“切割”，暂停提现和转账，或在一定程度上影响网商银行部分业务的发展。

4月20日，网商银行发布公告称，自2022年4月21日起， 该行将逐步暂停支付宝提现或转入网商银行Ⅱ类账户相关业务，同时网商银行Ⅱ类账户将仅支持本人绑定银行账户转入。

如果商家需将支付宝余额提现，并转入网商银行，可以先提现至本人的其他银行卡，再从该银行卡转账至网商银行。目前，收钱码商家将支付宝余额提现至银行卡，是无需支付手续费的。

业务的调整，意味着原先“借道”网商银行实现免费提现的方式已不复存在。

而在此次业务调整之前，用户将支付宝余额中的钱转入网商银行是免收手续费的，这部分手续费主要由网商银行“买单”，资金转入网商银行后，再通过网商银行提现到自己名下银行卡，如此一来，相较于直接从支付宝提现至银行卡，省下一笔手续费。

事实上，自成立以来，网商银行的多项业务便与支付宝平台“深度绑定”，依托于支付宝的支付数据和庞大的客户流量，网商银行早期成长明显。此番主动与支付宝“切割”的背后，或是不得不为之。

与支付宝“切割”， 暂停提现和转账

作为蚂蚁集团生态闭环中的网商银行，一举一动备受市场关注。

一直以来，支持支付宝大额免费提现是网商银行账户的一大优势，其在官方介绍中也表示，账户优势包括便捷转账，如可转到支付宝、银行账户，免跨行手续费，单笔最高可转100万等。

如今，网商银行此前提供的“免费过桥”服务已不复存在，此举或是与近年来不断加强对II类账户监管有关。

时间追溯至2016年，当时央行发布的《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》表示，将银行账户分为三类，每一类的开户方式和功能及转账金额都有相应的要求。其中，开立I类户必须银行工作人员现场核验身份信息；银行工作人员未现场核验身份信息的，存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

时隔两年后央行在2018年又发布《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》，明确规定“银行的Ⅱ、Ⅲ类户不能直接从支付账户入金”。

上述政策对于网商银行来讲，将造成一定影响。像网商银行这种互联网银行，由于线下网点只允许设立1个，因此，客户的账户基本为Ⅱ类账户，而这类账户与支付账户的出入金问题由来已久。

值得注意的是，近一两年来，围绕蚂蚁集团的整改正在有序进行。此次暂停余额宝转入网商银行除了监管外，是否与蚂蚁集团主动调整生态内各项业务的“深度绑定”有关暂不可知。

自 2020 年 11 月蚂蚁集团暂缓上市以来，监管已对其进行了三轮约谈。最后一次是2021 年 4 月 12 日，其中有细则是 纠正支付业务不正当竞争行为，在支付方式上给消费者更多选择权，断开支付宝与“花呗”“借呗”等其他金融产品的不当连接，纠正在支付链路中嵌套信贷业务等违规行为；严格落实审慎监管要求，完善公司治理，认真整改违规信贷、保险、理财等金融活动，控制高杠杆和风险传染。

紧接着，2021年11月，蚂蚁集团宣布，借呗已启动品牌隔离工作，由蚂蚁消费金融公司提供的服务会继续显示“借呗”品牌，而银行等金融机构独立提供的信贷服务则会在“信用贷”页面展示，显著标识出金融机构信息，与“借呗”品牌相区隔。

显然，当前的蚂蚁集团正在严格落实监管，调整生态体系内的各项业务，以达到符合监管要求。

蚂蚁集团的生态闭环，

网商银行与支付宝“深度绑定”

网商银行的前身“脱胎于”阿里小贷。

网商银行的前身是阿里小贷，其产品包括阿里信用贷款、网商贷、淘宝信用贷款、订单贷款等。在2014年8月由阿里巴巴集团和蚂蚁金服达成的全新的股权和资产购买协议中，阿里集团将中小企业贷款业务资产出售给蚂蚁金服。

2014年9月，网商银行正式成立，成立后的网商银行借助大股东蚂蚁集团的资源，与支付宝“深度”绑定。

与传统银行不同的是，网商银行在成立之时便是主要为淘系商家（新零售）、线下小微商户（码商）、农村用户提供金融服务。

时至2017年，网商银行加大对新零售以及码商业务的投入，再次出现新动向。基于蚂蚁金服生态推出“多收多贷”产品，在支付宝收款码的流水数据基础上为线下小微商户提供小额金融贷款，这意味着商户贷款额度与支付宝收款码流水成正比，支付宝线下收款码收款越多贷款额度越大。

显然，多收多贷产品主要依赖支付宝的收款码，以获取丰富的客户资源，截至2017年末，该产品已服务超过100万小微客户。

无独有偶，余利宝同样依托于支付宝，是面向个人、小微企业和小微经营者的现金管理产品。截至2017年末，“余利宝”累计服务客户675万户。

正如网商银行在2017年年报中所言，利用阿里巴巴B2B、淘宝、天猫、蚂蚁金服支付宝等平台上客户积累的信息，像这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的小微客户发放小额贷款。

众所周知，支付宝作为支付工具，有商家和个人的支付数据，通过支付数据可以得到贷款者清晰的画像，在一定程度上解决中小微企业客户质量问题，有利于网商银行衡量贷款客户的资质，实现风控。

此外，支付宝背后的数亿客户资源同样能为其提供转化，如今在支付宝平台上，依旧可以看到网商银行的身影。

据其年报显示，自开业以来，截至2017年末，网商银行已累计为571万小微企业和个体经营者提供服务，户均贷款余额2.8万元。官网数据显示，截至当前，网商银行 历史 累计服务的小微企业和小微经营者客户数量超4000万户。

沈国军、史玉柱、郭广昌等

资本大佬加持网商银行

作为互联网银行之一的网商银行可谓是含着“金钥匙”出生，背靠众多豪华股东。

时间追溯至2014年9月，彼时银监会宣布，首批试点的5家民营银行已全部获准筹建，网商银行便位列其中。

2015年6月，网商银行正式开业，由蚂蚁集团发起，还包含万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司、上海复星工业技术发展有限公司、杭州禾博士电子商务有限公司以及金字食品有限公司6名股东。据企查查显示，上述六名股东分别持股30％、26.78％、19.48％、15.22％、4.87％、3.65％。

而这六名股东的背后分别是蚂蚁集团、万向集团鲁伟鼎、中国银泰投资沈国军、上海复星郭广昌、金字火腿施延军、杭州禾博士电子商务史玉柱，可见其股东阵容之强。

万向集团、银泰投资、金字火腿均是浙江本土企业，与蚂蚁同为浙商；而郭广昌、史玉柱与马云更是相识多年的好友。显然，网商银行的股东与马云关系匪浅。

在一票资本大佬的加持之下，网商银行的业绩在民营银行中处于中上游，仅次于微众银行。

据网商银行财报显示，2016年—2020年，该行净利润分别为3.16亿元、4.04亿元、6.58亿元、12.56亿元、12.86亿元。而据微众银行财报显示，2016年—2020年，该行净利润分别为4.01亿元、14.48亿元、24.74亿元、39.5亿元、49.57亿元。

数据显示，网商银行净利润2017年—2019年同比增速分别为27.85％、62.88％和90.79％。与前三年相较，该行2020年净利润增速大幅下滑，仅同比微增2.39％。而微众银行2017年—2020年增速分别为261.1％、70.86％、59.66％、25.49％。

对于网商银行2020年净利润增速放缓的原因从其年报中便可看出端倪，其2020年资产减值损失为35.97亿元，同比增长117.47％，增超1倍的资产减值损失拖累网商银行的净利润。

此外，规模的快速扩张叠加疫情的影响，网商银行的不良率从2019年末的1.3％升至2020年末的1.52％。这样的不良率已经超过大部分城商行和农商行了。

总资产规模高速扩张下，再加上网商银行缺少负债端的优势，势必通过资产端的高定价来获取客户，而高定价获取的客户显然是被多数线下实体银行挑剩的，这对于网商银行风控才是挑战。

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互联网金融对传统银行业影响有哪些

消费信贷的现状与发展方向？[

我国消费信贷发展的基本情况

1998年以来，我国消费信贷发展迅速，成效显著，为促进消费、扩大内需以及提高人们消费水平发挥了重要作用。消费信贷不仅了消费需求，更重要的是促进了商品销售，并成为国家对消费市场实施选择性调控的重要手段。截至2006年4月末，我国消费信贷余额为22655亿元，比刚刚起步时的1997年末增加了22465亿元，增长了118倍；消费信贷余额占各项贷款余额的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消费信贷品种呈现多元化发展。从消费领域看，已发展到住房、汽车、助学等多个消费领域；从信贷工具看，已出现信用卡、存单质押、国库券质押等多种信贷方式；从开办消费信贷业务的机构看，已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社都在经营此项业务。具体来看，我国消费信贷的发展呈现出以下特点：

贷款总量逐年增长但增速趋缓

1998年，中国人民银行下发了《关于开展个人消费贷款的指导意见》，消费信贷的发展从此步入快车道。2000～2005年，消费信贷的年均增长率为31.4%，但受到基数逐步扩大等多方面因素的影响，消费信贷增长率呈逐年走低趋势，2000年，消费信贷增长率高达205.4%，而到了2005年这一增长率仅为10.4%。消费信贷快速增长的原因，除了居民消费观念的变化、金融服务水平的提高等因素外，城乡居民收入水平及消费水平增长较快是近年来推动消费信贷增长的最重要因素。2005年，城镇居民人均可支配收入达10493元，比2000年增加4213元，年均名义增长10.8%；社会消费品零售总额从2000年的37664亿元增至67177亿元，年均增长达12.3%。消费信贷的增长与居民收入水平和消费品零售总额的增长变化趋势是基本一致的。

消费信贷结构总体稳定但个别品种波动较大

个人住房贷款一直是消费信贷的主体。近年来，随着我国住房制度改革的逐步深入，个人住房贷款成为消费信贷发展的重点。为了支持和鼓励居民购买住房，国家通过重点支持经济适用房建设、对住房贷款实行优惠利率等多种措施，发展住房贷款。2000～2005年，个人住房贷款占消费信贷总额的比重基本稳定在80%左右；截至2006年4月末，个人住房贷款余额已达19069亿元，占全部消费信贷余额的84%。

助学贷款稳步发展。1999年以来，为配合高校扩招政策及收费制度的改革，国家出台了教育助学贷款政策。2004年，针对国家助学贷款业务中存在的一些问题，人民银行配合教育部等部门出台了通过招投标方式确定经办银行、建立贷款风险补偿机制等一系列新政策，使助学贷款业务发展进入一个新的阶段。截至2006年4月末，国家助学贷款余额已达115.75亿元，加上商业性助学贷款，各项助学贷款余额已达137.9亿元。初步统计，此项信贷业务开办至今各金融机构累计发放国家助学贷款185亿元，约228万名学生得到帮助完成学业。

汽车贷款风险逐步暴露，波动较大。汽车贷款是商业银行较早开办的消费信贷品种之一。1998～2003年，汽车贷款业务迅速发展。2001～2003年，汽车消费贷款余额年均增长148%，占全部消费贷款余额的比例历年依次为6.2%、10.8%和11.7%。但从2004年初开始，汽车贷款风险逐步暴露，金融机构开始控制汽车贷款规模，采取了更为严格的风险防范措施，汽车贷款发展步伐放缓。截至2006年4月末，汽车贷款余额为1011亿元，比2004年末下降583亿元。

此外，耐用消费品贷款、信用卡消费等其他消费信贷发展比较平稳。截至2006年4月末，其他消费信贷余额为2298亿元，占消费信贷余额的10.14%，其中信用卡透支消费成为一个新的亮点。

消费信贷地区分布极不平衡

消费信贷发展的地域不均衡与整个消费增长的地域分布不均衡相吻合。据统计，占全国人口近60%的农村市场销售额占社会消费品零售总额的比重近年来逐步下降，2000年为38.2%，2005年则降为32.9%。销售进一步向发达地区集中，东部地区销售额占社会消费品零售总额的比重已达60%，且比重仍在逐步提高。总体上看，经济越发达的地区，其消费信贷规模越大。截至2006年4月末，消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东，其消费信贷余额占全国的比重高达66%，而西部十二省(区)市的消费信贷余额之和为3126.11亿元,仅占全国的13.8%。

推动消费信贷健康发展的几点建议

当前宏观调控处于重要阶段，在继续搞好总量平衡的同时，要重点推进结构调整，其中一个重要方面就是要发挥消费对经济的拉动作用。从国内外经济发展经验看，发展消费信贷，是促进消费需求增长的有效途径。

促进国民经济的健康发展和居民收入水平的稳步提高是促进消费信贷发展的根本

随着社会公众金融意识的进一步提高，消费信贷已经成为居民优化储蓄及消费结构的重要工具。一般而言，对居民个人收入和支出的预期会直接影响到其进行消费信贷的深度和频率。近年来，虽然消费需求增长较为平稳，但投资需求增长加快，增速明显快于消费需求，导致消费率持续下降，从2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持续扩大，导致总体消费倾向下降，而社会保障体系建设尚不完善，也使城乡居民预防性储蓄动机明显增强。这些都直接影响了消费信贷的增长。因此，当前和今后一段时间，应按照科学发展观和构建社会主义和谐社会的要求，千方百计提高居民收入水平，完善社会保障体系建设，减轻居民教育、医疗负担，从而增强居民消费能力，改善支出预期，促进居民消费结构升级和扩大消费，为消费信贷的持续发展创造坚实基础。

加快个人信用征信体系建设，为促进消费信贷发展提供制度保障

借款人诚实、守信是消费信贷得以健康发展的一个重要前提，但我国建立个人信用制度的工作才刚刚起步，信用观念尚在推广过程中，借款人构造虚假的个人资料，骗贷、逃贷的情况屡有发生，严重挫伤了商业银行发放消费信贷的积极性。如，汽车贷款近年来持续下降与个人信用制度不健全有十分紧密的关系。从国外的实践经验看，个人信用体系建设和商业化可以有效解决这一问题，一方面可以增加居民资产负债状况的透明度，有利于防范贷款风险；另一方面可以降低金融机构管理成本，提高其开展个人业务的积极性。人民银行近年来在完善企业征信系统的同时，加快了个人信息基础数据库的建设。目前企业征信系统已在全国范围内实现联网运行，为推动消费信贷的发展提供了有效的保障。下一步的关键是要完善个人信息披露的法律依据，尽快制定征信法规，并出台相关配套办法，使征信发展和管理有法可依，为保障信贷资产安全、开展消费信用调查以及依法保护个人隐私等提供制度保障。同时，还应该完善个人信用评级体系建设，促进相关中介机构的健康发展，为金融机构更好地开展消费信贷业务提供服务。

开拓农村消费市场是消费信贷业务发展的重点

消费信贷业务主要在城市开展，这与农村消费水平明显偏低直接相关。2005年，农村居民人均消费支出仅为城镇的32.2%，比2000年下降了1.2个百分点。从消费结构看，2005年农村居民恩格尔系数高出城镇居民8.8个百分点，农村消费结构明显落后于城镇。党中央和国务院已明确提出在“十一五”期间要稳步推进社会主义新农村建设，提高农村居民收入水平、发展农村消费市场是其中一项重要内容。各金融机构应从促进消费信贷长远发展的角度出发，对农村居民消费需求进行深入分析，大力发展大额耐用消费品信贷等直接推动农村消费升级的信贷品种，同时也要探索开发其他一些适合农村居民消费习惯的信贷新品种。

推动资产证券化试点工作是促进消费信贷的创新方向

消费信贷期限一般较长，流动性风险和利率风险都较高。除了一般贷款都要面对的利率变动、借款人收入变动等风险因素以外，消费信贷风险的不确定性因素还表现在借款人工作、住所、健康、家庭变故等都可能对借款人的还款能力产生不利影响。与较长的贷款期限相比，商业银行的资金来源期限一般较短，一旦商业银行对经济金融变化估计不足，未能相应调整现金流量，“短存长贷”风险爆发，银行就可能被迫折价变现资产或高价紧急融资从而造成损失，出现流动性风险。从国际经验看，资产证券化作为一种经过实践检验的比较成熟的结构性融资工具，对推动消费信贷发展具有十分重要的意义。通过证券化的途径，可以将长期的住房抵押贷款、汽车贷款及其他消费贷款打包出售，回笼资金，有利于降低中长期贷款比重，改善信贷期限错配状况，优化利率期限结构，形成合理的收益率曲线。目前，我国的资产证券化试点工作刚刚起步。经国务院批准，国家开发银行和中国建设银行已经进行了信贷资产证券化和住房抵押贷款证券化试点工作，先后在银行间债券市场成功发行了资产支持证券。下一步，在总结相关试点经验的基础上，可研究探索扩大试点的信贷资产范围，将汽车贷款、助学贷款、信用卡透支等进行证券化，同时加快推动个人住房贷款证券化进程，为金融机构，尤其是中小金融机构加快个人消费贷款业务发展拓展空间。-

银行发力消费贷，在强监管下该如何走出未来？

对于很多银行来说，给个人、公司发放贷款然后收取利息是一个很重要的盈利手段。给公司、企业发放的贷款离我们的生活比较远，和给个人发放的消费型贷款则离我们息息相关。贷款需要实际上就是周转需要，几乎每个成年人都会遇到资金问题，因此这方面的市场是非常广阔的，不过，个人消费贷款也是一把双刃剑，如果用的不好，很容易加剧社会动荡。

国家的监管是一层保障

很多商业银行喜欢给个人放贷，因为利率比较灵活，个人借贷的市场需求又大，银行很容易从中赚取利润，但是，盲目的追求利润，毫无节制的放贷，只会让银行的坏账增多，而借贷的个人的征信也会受到影响。特别是很多和小贷公司有合作的商业银行，给没有固定收入的群体放贷，最严重的后果就是，有些人不堪重负，最后选择。在越来越多类似的社会事件发生后，国家开始出手进行监管，并且出台了一系列措施，如果要加强信用审核、不允许给学生群体放贷等，这些监管，给个人消费贷的安全性提供了一层保障。

在强力的监管下，银行该怎么发展？

监管并不是限制发展的手段，而是为了让银行更安全、健康地发展。首先，我认为银行应该做好目标人群的挑选机制，精准寻找有资金需求但是征信健康、有还款能力的人进行放贷，好的客户是合作的基础，即便在贷款市场，这个道理也是正确的。其次，银行还要加强金融创新，给消费者提供更多更灵活的信贷选择，帮助解决消费者的问题，站在消费者的立场上想问题。从一个借钱的角色，变成一个帮助解决问题的朋友角色。

银行需要在监管下发展，如今我们社会高速发展，金融体系里面的主要角色，也就是银行，也要在发展的过程中改变自己的定位，以符合社会发展的趋势。

个人贷款业务如何开展_我国个人贷款业务的发展

个人贷款业务如何开展_我国个人贷款业务的发展-哟哟生活百科//首页生活问题和经验文学百科哟哟生活百科首页文学百科个人贷款业务如何开展_我国个人贷款业务的发展2021年11月18日16:27?文学百科比方说车贷啊，个人贷款，就采取门店合作的方式，二是提高服务效率，记录；贷款用途明确。

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个人贷款业务的产生和发展经历-的阶段一：住房贷款制度的改革促进了个人住房贷款，有一手个人的中介公司，具有完全民事行为能力、支持客户用于生产经营用途，一般来说，扫街，新经济形势下如何开展信贷投放工作更新时间：2014-12-2818:23:16来源：本站原创点击数：577引言：2014年中国已经，有当地城镇常住户口、浙江。

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2022年5月4日

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提高个人消费贷款的额度的方法有什么

上学时没有收入想要

当今互联网金融在我国发展迅速，对我国整个金融产业尤其是银行业产生了巨大影响。先介绍互联网金融的基本内容，进而简述现今互联网金融的发展对我国传统银行业的影响，并针对发展情况和具体现状提出了几点应对措施。

当前，我国金融创新业务蓬勃发展，支付宝、余额宝、网上银行、云金融等新兴业务的受众度越来越广，由此逐步开启我国金融探索的新模式——互联网金融，它在国内的迅速发展将大众带入数据化、信息化、网络化的时代，甚至对生活方式改变产生了影响。互联网金融因其快捷支付、操作方便等优势，与传统金融模式形成了鲜明对比，使金融业内展开激烈竞争，同时也对传统的金融模式的发展造成了影响。 1互联网金融的内涵 互联网金融是借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。它是一个新兴的发展领域，使传统金融行业与互联网精神相结合。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，在通过互联网实现资源共享的基础上，使其成为一种新的参与形式，而不是传统金融技术的简单升级。 1.1互联网金融的特征 （1）技术需求水平高。互联网金融模式下交易双方可以通过互联网进行直接的沟通和交易，它若要达到规模经济，释放出互联网的成本优势，必修要建立在大数据与云服务的基础之上。交易过程其中涉及到的在线支付全程电子化、数据收集、分析和处理等，都需要强大的计算机技术和网络技术作为支撑。 （2）受众较多的普惠金融。互联网金融模式下，无传统中介、无垄断利润、无交易成本，交易双方能够在时空几乎不受限制的前提下及时满足自身交易需求，能够让更多人参与其中。中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融包容水平，促进经济发展。 （3）资源配置去中介化。第三方支付组织崛起，加速了金融脱媒的进程，使资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，市场有效性提高，去中介化明显，这无疑是对传统金融业的巨大挑战。 （4）信息对称。传统银行业主要经营信息不对称业务，而互联网金融模式下，信息交流更加畅通，交易双方可以通过网络及时、全面的了解对方的资料，降低信息不对称，从而使金融业减少信息成本和交易成本。同时，由于信息传递便利，对交易对手违约的情况也可以做及时有效的处理，以减少违约损失。 1.2互联网金融的功能 （1）资源配置和平台功能。当前互联网金融企业着眼于个人和小企业客户，借助掌握的庞大数据以及强大的数据处理技术，以更低的成本迅速发现客户，了解其消费行为和信用等级，极大的促成小微金融交易的发生。在这个由互联网创建的平台上，资金需求和供给双方可以自由、灵活、便捷的交易，彼此能够便利的掌握各方资料、更及时准确的获得收益防范风险，从而提高了资源配置效率。 （2）支付功能。当前支付宝、财付通等第三方支付平台不断发展壮大，极大便利交易双方的交易进程，促进了互联网金融的发展，同时也一定程度上削弱了商业银行、传统支付平台的地位。 （3）信息搜集和处理。互联网金融模式下，人们利用“云计算”原理，可以将不对称、金字塔型的信息扁平化，实现数据的标准化、结构化，提高数据使用效率。 （4）价格发现。 互联网金融模式下，资金的需求和供给双方都直接在平台上彼此选择，共同商议交易价格，实现了完全的交易自由化和市场化。随着参与度的提升和交易额的进一步增加，金融机构能够利用这一交易机制判断市场利率走势，找寻符合市场的价格，从而更加精确制定自由市场下的借贷利率和价格基础，为日后实现真正的利率市场化积累经验。 2互联网金融对传统银行业的影响 2.1互联网金融发展迅速，传统银行业出现生存危机 随着互联网金融的产生和不断发展，其交易量和交易规模都有了极大幅度的增长，主要表现在以下几个方面： 其一，第三方支付交易量增长迅速。数据显示，2013年上半年我国第三方支付企业交易规模（线上、线下交易规模总和）达到6.91万亿元，完成2012年全年交易量（104221亿元）的66%，行业增速稳定（赛迪顾问数据）。2013年以来，第三方支付大力拓展新兴行业的业务，其中支付宝与天弘基金联手推出的余额宝，因为短短几天内便带来高达超过百万级的客户以及几十亿的销售，令业内受到极大震动。2012年，互联网支付总金额累计达到830万亿元。这些数据另一方面也表明，电子交易量与交易额的增长极大的挤占了传统金融业的交易份额。 其二，互联网信贷规模迅速扩大。以阿里金融为代表的阿里巴巴集团为例，其在2012年完成贷款数额达40亿美元，2013年更是累计贷款额达1500多亿元，小微信贷的客户数量有已经达到64万，不良率不到1%（中国电子研究中心数据）。 其三，P2P网络贷款平台出现。自2011才出现的P2P贷款平台，目前已有上百家不断发展壮大，其中以人人贷、拍拍贷最为典型。整个借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，为金融业的发展提供了新的模式。 其四，互联网企业业务扩展。现今众多互联网企业不只局限于第三方网络支付，而是借助信息、数据的积累和技术的增强创新，不断向融资领域扩张，未来可能冲击传统银行的核心业务、抢夺银行客户资源、替代银行物理渠道，颠覆银行传统经营模式和盈利方式。 短短几年，互联网金融的迅猛发展让商业银行面临巨大的压力。互联网金融改变了传统的金融模式，更加开放和透明，同时在信息对称、传递、处理以及资源优化配置等方面都比传统的银行业更具优势。它的出现和发展，无疑对传统银行业的生存带来巨大挑战。 2.2促使传统银行业服务内容、方式发生转变 面对互联网金融的巨大挑战和冲击，传统银行业势必会在其业务内容和服务方式、渠道方面进行调整和转变。客户是商业银行开展业务的基础资源，针对日益成熟的互联网平台，传统商业银行可以即发挥自身优势，又创新开发新型支付、结算等服务方式，从而使得其在2.3使金融脱媒速度加快 传统银行业作为资金融通的借贷机构，其中介角色已逐渐不适应市场发展的状况。而互联网金融的发展则改变这一局面，加速金融脱媒的进程，削弱银行的资金中介功能。互联网金融只需有一个互联网信息联络平台，资金的需求方和供给方在此信息中介上寻求有用信息，一旦达成交易协议，之后的融资交易都是由交易双方自己完成，不再需要传统银行中介来促成交易。3传统金融业的应对措施 3.1调整战略，积极革新 互联网金融模式的出现无疑对传统银行业尤其是大银行提出了挑战，同时也为小银行的发展提供机会。传统金融企业尤其是商业银行，应该在激烈的竞争中摆正位置，积极创新，汲取互联网金融在技术、客户、时效、信息等方面的有利特点，并与自身传统业务相结合，推出更多新兴业务，开发电子银行平台，在满足客户更多需求的同时形成优势。从这一角度看，互联网金融模式的出现也推动了传统银行业的运作模式，从而推动金融行业向更电子化、便捷化、信息化方向发展。 3.2拓展互联网业务，实现服务升级 我国互联网用户规模巨大，已超过5亿，这无疑是金融业巨大的客户资源，互联网也将是最有前景的交易平台。面对互联网金融吸引广大客户的绝佳优势，传统商业银行不仅可以开发互联网新业务，吸引更多客户，也可以通过互联网实现服务升级，以更细致、便利的服务留住更多客户。 通过互联网拓展金融业务，使传统物理网点优势弱化，让银行不再局限于传统的目标客户群，而是吸引更多追求多样化、人性化服务的中小企业及个人客户参与各种金融交易。 3.3以数据、信息为根基，提升资源配置效率 互联网金融模式下，通过数据库和网络信用体系，使得信息快速传递，交易成本大幅减少，资源配置效率极大提高。对此，传统的银行业也需要加大对技术的研发，建立以信息、技术为支撑的数据库，利用网络平台收集发布信息，借助其优势推动自身业务的发展和效率的提高，向数据驱动型银行方向迈进。 3.4明确市场定位，强化专业化、差异化竞争优势随着金融界互联网金融的兴起、更多网络金融企业发展起来争夺现有市场，传统银行业更要重新定义或巩固自身市场定位和业务拓展方向，提供更专业化的服务，注重某一业务的扩展和深化，形成差异化竞争优势。另一方面，应加强对客户信息的收集和整合，针对不同风险偏好、信用水平的客户设计不同金融产品并制定合理价格，让目标客户的需求得到最充分的满足。同时要勇敢面对在专业化技能和水平上面临的重大考验和挑战，最终建立绝佳竞争优势。 3.5完善综合化服务 尽管互联网金融发展迅速、优势显著，但其主要目标客户群体是小微企业和个人客户，主营小额贷款业务，而传统商业银行则具有更雄厚的资金、广阔的的客户资源和发展经验，基础设施完善，网店分布广泛，深得客户的社会的认可与信任。经过数百年的发展，传统银行业逐步探索出一条提供综合性金融服务的发展模式，这比仅靠效率、便捷取胜且业务单一的网络金融公司更具优势。这些都是一个大银行所具备的综合素质。对此，面对互联网金融的冲击，商业银行应继续发挥自身的优势，完善综合化的服务体系，加强对客户全方位金融需求的满足。

好了，今天关于“佛山贷款市场不断发展壮大，为消费者提供更多选择”的话题就讲到这里了。希望大家能够对“佛山贷款市场不断发展壮大，为消费者提供更多选择”有更深入的认识，并且从我的回答中得到一些帮助。